互联网金融业务分析

金融行业从来都是不缺钱的行业，而且俗称"人傻钱多"。随着互联网技术的不断发展，互联网金融公司、产品如雨后春笋一样不断涌现，当然这其中有做的好的IPO上市，有做的不好的还在生死之间挣扎着。

一、互金的本质

对于产品经理这一个职业来说，我认为跨行业并不是困难的事情。

也就是说：做电商的产品经理一样可以去做社交的产品经理。除了特别要求专业领域知识的产品如医疗行业外，我认为产品经理可以胜任一切产品，前提是你要了解产品所在领域的业务。

所以在聊互金之前，我们先来看看互金的本质是什么？

在笔者看来，互金就是金融行业+互联网的一种模式的应用，从本质上说就是将传统线下的金融需求和业务迁移到线上，让用户繁琐、复杂的金融需求变得更简洁更方便。

这也符合笔者之前的产品需求诞生理论：即任何一个新需求的诞生一定是对现有需求的升级和进化，是对现有解决方案的一种迭代，让用户可以享受到更好更优质的服务。

试想在互金出现之前，一个用户如果想要对自己富余的资金理财，要寻找一家线下银行并且还要拥有足够的理财资金才能具备理财资格。但是P2P理财产品的出现，用户可以随时随地进行理财，并且几乎不受金额限制（100起投的理财产品遍地皆是）。

二、互金的两种模式

互联网金融行业及产品发展的方向取决于用户对于金融的需求以及痛点，那么我们先来回顾一下金融或者货币自诞生以来都有哪些用户的痛点：

在货币诞生之初，只是人用来换取食物、生活必需品的一种媒介。随着生产力的不断发展和进步，人对于金融的需求变得越来越多，越来越复杂。有钱的人想让自己变得更有钱，没有钱的人希望通过借钱让自己具备启动资金挣到钱以及人希望获得更好的生活体验而花钱购买各种产品或服务。

根据上面的用户金融需求，总结后其实就是三种用户本质诉求：挣钱、借钱以及花钱。

基于这三个本质诉求也就诞生了目前互金领域的三大业务模式：投资、借贷以及电子支付。

2.1 投融资

对于有一定金融知识或者会计知识的人都知道一条原则：有借必有贷，借贷必相等。（原谅我的装逼，其实我也只知道这一个原则而已）所以投资和借贷一定是同时存在的，有投资需求的用户一定要匹配到有借款需求的用户，才能满足双方的诉求从而形成业务闭环。

2.2 电子支付

随着移动终端、互联网技术的不断普及，以支付宝、微信支付、银联为首的电子支付渠道不断深入到每一个用户的日常生活当中，并且逐渐成为不可获取的一部分。

电子支付巨头依托于强大的用户体量以及用户口碑，让小公司和小产品无法取得突破性的成果，这也是目前电子支付类产品被垄断的主要原因。

三、互金的三种产品形态

通过上面两种模式的分析，以及参考电商模式的B2C、C2C分类。

基于互金行业，也做了如下三种形态的分类：

3.1 B2C

电子商务中B2C的模式是通过企业类平台向个人用户进行销售，对于互金来说就是通过金融平台将各类金融类产品，如理财、基金、保险等销售给个人用户。、这其中有分为两类代表产品：

（1）余额宝类

余额宝的出现颠覆了传统银行的活期、定期存款机制，对于用户存款比例造成了很大的影响，当然着从用户的角度来看是一件好事。

为什么说余额宝类产品是B2C产品，这要从余额宝的本质来说，以下是余额宝对自己的官方解释：

余额宝货币基金全称：天弘余额宝货币市场基金，是由天弘基金管理有限公司发行的一款货币型基金，基金代码000198。

货币基金主要投资于短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。

天弘基金是余额宝货币基金的基金管理人，并在支付宝等平台或移动客户端上设置天弘基金网上交易直销自助式前台，用户转入余额宝的资金，即购买了余额宝货币基金，并享有及承担货币基金的投资收益和风险。

可以看出：用户在支付宝购买余额宝本质上是购买了天弘基金的一款货币基金，天弘基金通过资金运作赚取本息用户支付给用户作为本金和收益。

所以本质上来说，也是一种B2C的模式。

（2）金融超市

金融超市，即通过各种金融产品入驻形成平台，有金融需求的用户可以在该平台上购买多样化的理财产品和金融服务。

京东金融就是金融超市的一种模型，用户在京东金融上可以购买基金、理财、股票等各类金融产品。每一类产品的背后都有一家金融服务公司提供相应的产品及服务。

3.2 C2C

C2C即个人对个人的业务，如阿里的淘宝，通过个人用户之间的交易完成各自的诉求，而在这之中淘宝只是一个服务及信息的中介，通过收取一定的服务费盈利。

在互金领域也有这类中介的提供者，通过连接两类目标用户以满足各类用户的需求。

这其中以众筹和P2P两种产品为代表：

（1）众筹

众筹的概念之所以出现，简单来说是为了给穷人一个实现理想的机会。并非人人都是官二代、富二代以及拆二代。对于有能力但是没有资金支持的人来说，通过众筹模式可以实现他们的一个梦想，通过这个梦想又能产生一定的社会价值。

众筹模式又分四种：

1. 债券众筹：用户众筹，目标达成后参与众筹的用户获得相应的本息；
2. 股权众筹：用户众筹，目标达成后参与众筹的用户获得一定的股权；
3. 回报众筹：用户众筹，目标达成后参与众筹的用户获得相应的产品或服务；
4. 捐赠众筹：用户众筹，为众筹对象提供无偿的帮助（公益性）。

这其中债券众筹会在后面P2P模式进行解释，股权众筹就是合伙开公司，曾经一度在互联网流行的人人都可以开一间咖啡店的活动就是这种众筹形式。

每一个有开咖啡店梦想的人可以通过投入一定资金与其他有同样梦想的人一起开一间咖啡店，通过运营完成自己的梦想。当然对于股权众筹更多的就是通过投资一家有潜力的公司，以待公司成功后获取更多的回报。

回报众筹就是产品众筹，很多成功产品的早期就是缺乏资金通过众筹的方式完成第一代产品的发布，从而让公司及产品得以持续发展。小牛电动车就是通过众筹的方式完成了第一代产品的发布。

捐赠众筹也是在近期流行起来，属于公益性活动的一种。其中以医疗众筹为主，解决了很多家庭条件不好但是有大病需求的人，让他们又看到了一线生的希望。

（2）P2P

P2P的百度解释为个人对跟人的网络借贷，借助于互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。这也是目前互金领域产品最多的一个行业，打开任意一个APP应用商城搜索金融类APP都可以让你搜到眼花缭乱。

P2P是投融资金融模式的直接应用，投资人通过将资金借给借款人，借款人在一定时间期限后将本金和约定的利息返还给投资人。当然这中间有P2P产品作为中介提供服务即担保，通过风险审核等机制尽可能将借贷风险降到最低。

3.3 电子支付

电子支付是目前移动互联网支付的主要渠道，随着O2O概念的出现以及支付宝、微信支付的不断扩张。电子支付已经变得越来越便捷，覆盖到了日常生活中的方方面面。

当然，在前文也提到，因为电子支付方式以及垄断形态，大部分互联网产品都尽可能避免与腾讯阿里之间的正面博弈，转而在市场更大的P2P领域竞争，当然P2P领域的竞争也尤为激烈，无论是风险还是规模，都是影响任何一个P2P产品成败的关键。

互金行业发展至今，不能说算风口但还是一个较为有发展前途的行业，毕竟"人傻钱多"么。本文只是对互联网金融的相关业务进行大致解析，对于互金的小白来说有一定意义，也欢迎互金老司机来吐槽。

End.

作者：其实wo很懒

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